Recebi uma cotação de US $ 2.000 por ano para seguro de cuidados de longo prazo. Isso é demais?

November 21, 2023

Seguro de cuidados de longo prazo é uma forma importante de mitigar o risco na aposentadoria. Problemas de saúde inesperados e os custos relacionados podem assumir o controle da vida financeira de um aposentado se ele não tiver um plano para pagar os custos dos cuidados. O custo de tal apólice dependerá de vários fatores – incluindo sua idade e nível de cobertura – portanto, se você deve aceitar um prêmio anual de US$ 2.000 depende inteiramente do seu perfil pessoal.

Se você estiver comprando antecipadamente, esse preço pode ser um pouco alto. Na casa dos 50 anos, uma apólice pode custar entre US$ 1.000 e US$ 2.000 por ano, dependendo do que você precisa, de acordo com dados do Associação Americana de Seguro de Cuidados de Longo Prazo.

Se você esperou até a aposentadoria, esse preço é bem baixo. Na faixa dos 60 e 70 anos, uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo pode custar entre US$ 2.000 e US$ 4.500 por ano, dependendo das diversas opções de cobertura.

Planejar antecipadamente todas as suas necessidades de aposentadoria pode ter um grande impacto em suas finanças. Fale com um consultor financeiro hoje para construir um plano pessoal.

O que é seguro de cuidados de longo prazo?

O seguro de cuidados de longo prazo é uma apólice que paga por serviços de suporte contínuos.

Na maioria das vezes, os cuidados de longo prazo pagam assistência no domicílio, como uma enfermeira visitante, ou estadias num centro médico, como uma vida assistida ou um lar de idosos. A maioria das pessoas precisa de seguro, Medicaid ou alguma outra fonte de fundos para pagar por isso. Dependendo da natureza dos seus serviços, cuidados de longo prazo podem custar entre US$ 5.000 e US$ 8.000 por mês, mais despesas adicionais.

Para muitas apólices, US$ 2.000 é muito razoável

Tudo isso retorna à nossa pergunta principal: US$ 2.000 por ano é um preço razoável para um seguro de cuidados de longo prazo?

A resposta é: depende. Voltando aos dados da Associação Americana de Seguro de Cuidados de Longo Prazo, alguns preços médios de apólices para perfis representativos incluem:

55 anos, homem solteiro, cobertura de US$ 165.000, sem inflação – US$ 900/ano
55 anos, mulher solteira, cobertura de US$ 165.000, sem inflação – US$ 1.500/ano
55 anos, homem solteiro, cobertura de US$ 165.000, inflação de 2% – US$ 1.650/ano
55 anos, mulher solteira, cobertura de $ 165.000, inflação de 2% – $ 2.725

Então, digamos que você seja uma mulher na casa dos 50 anos que gostaria de uma política que se ajustasse à inflação de referência. Com esse perfil, US$ 2.000 por mês é um bom negócio. Por outro lado, US$ 2.000 por ano é um pouco caro para um homem em situação semelhante.

Depois, há os preços se você esperar até a idade de aposentadoria:

65 anos, homem solteiro, cobertura de US$ 165.000, sem inflação – US$ 1.700/ano
65 anos, mulher solteira, cobertura de US$ 165.000, sem inflação – US$ 2.700/ano
65 anos, homem solteiro, cobertura de US$ 165.000, inflação de 2% – US$ 2.600/ano
65 anos, mulher solteira, cobertura de US$ 165.000, inflação de 2% – US$ 4.230/ano

Aqui, sua oferta de US$ 2.000 é quase certamente um bom negócio, a menos que você seja um homem que não queira indexar seus benefícios à inflação, o que provavelmente é uma má decisão.

O seguro de cuidados de longo prazo é uma parte fundamental do planejamento da aposentadoria. É caro, mas os cuidados que cobre podem ser essenciais. Embora possa ser difícil orçamentar este seguro na reforma, será ainda mais difícil orçamentar o próprio lar de idosos.

Fale com um consultor financeiro hoje sobre suas necessidades de seguro de cuidados de longo prazo.

O que define o preço do seguro de cuidados de longo prazo?

Os cuidados de longo prazo são precificados com base na mesma lógica subjacente a todos os seguros de saúde. Quanto mais serviços você precisar e quanto mais cedo precisar deles, maiores serão seus prêmios. Alguns dos fatores mais importantes incluem:

Sua idade quando você compra a apólice
Sua expectativa de vida
Quantidade de cobertura
Ajuste de inflação da cobertura
Seu estado e seus custos com saúde

Quanto mais cedo você adquirir o cuidado, mais baratos serão seus prêmios, porque você manterá o seguro por mais tempo antes de usá-lo. Quanto maior for sua expectativa de vida, maiores serão seus prêmios, porque você provavelmente usará mais cuidados em geral. Por esta razão, os cuidados de longa duração são geralmente mais caros para as mulheres do que para os homens, porque as mulheres têm uma esperança de vida mais longa.

Os cuidados de longo prazo cobrem os seus custos até um limite e, quanto maior for esse limite de cobertura, mais cara será a sua apólice. Uma apólice média oferece cobertura de US$ 165.000. Por um prêmio adicional você pode ter essa cobertura indexada à inflação. Isto aumentará a cobertura a uma taxa definida todos os anos, para que a política mantenha o seu poder de compra.

O ajuste da inflação é, geralmente, essencial.

Finalmente, seu estado e região determinarão os custos de seus cuidados gerais. Por exemplo, de acordo com o New York Life Insurance, custa em média US$ 8.071 para ficar em uma casa de repouso na cidade de Nova York. Essa mesma estadia em uma área rural de Dakota do Norte custaria US$ 3.179. Isso determinará a quantidade de cobertura necessária, bem como os requisitos e preços da apólice.

A conselheiro financeiro pode ajudá-lo a determinar um prêmio apropriado.

Conclusão

O seguro de cuidados de longo prazo é caro e, para muitas pessoas, US$ 2.000 é um preço muito bom. Vamos detalhar como essas políticas funcionam e quanto você deve pagar.